Ao contratar um financiamento imobiliário, escolher o sistema de amortização adequado é uma decisão crucial. Os dois métodos mais utilizados no Brasil são o SAC (Sistema de Amortização Constante) e o PRICE (Sistema Francês de Amortização). Cada um deles apresenta características próprias que impactam o valor das parcelas e o custo total do financiamento.
Neste artigo, explicamos como funcionam os sistemas SAC e PRICE, as vantagens de cada um e como escolher a melhor opção para suas necessidades financeiras.
O Que é o Sistema SAC?
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor amortizado (parcela destinada a reduzir o saldo devedor) é fixo ao longo do contrato, enquanto os juros diminuem conforme o saldo devedor é reduzido.
Características principais:
- As parcelas iniciais são mais altas, mas diminuem ao longo do tempo.
- O saldo devedor é amortizado de forma mais acelerada.
- É indicado para quem pode arcar com parcelas maiores no início do financiamento.
Exemplo prático:
Em um financiamento de R$ 300.000 por 20 anos, as primeiras parcelas podem ser significativamente mais altas do que as últimas, pois a amortização constante reduz os juros mais rapidamente.
O Que é o Sistema PRICE?
No Sistema Francês de Amortização (PRICE), as parcelas têm valores fixos ao longo do contrato. Nos primeiros pagamentos, a maior parte é destinada aos juros, enquanto a amortização é menor. Com o passar do tempo, o valor amortizado aumenta e os juros diminuem.
Características principais:
- Parcelas fixas ao longo do financiamento.
- Ideal para quem prefere previsibilidade no orçamento mensal.
- A amortização do saldo devedor ocorre mais lentamente no início do contrato.
Exemplo prático:
Em um financiamento de R$ 300.000 por 20 anos, as parcelas serão iguais durante todo o período, mas a proporção de juros e amortização mudará.
Comparativo Entre SAC e PRICE
| Aspecto | SAC | PRICE |
|---|---|---|
| Valor das parcelas | Decrescentes ao longo do tempo | Fixas durante todo o contrato |
| Amortização | Constante | Crescente |
| Juros totais | Menores (redução rápida do saldo devedor) | Maiores (amortização mais lenta) |
| Indicado para | Quem pode pagar parcelas iniciais maiores | Quem precisa de previsibilidade financeira |
Vantagens de Cada Sistema
Vantagens do Sistema SAC
- Menor Custo Total do Financiamento
Devido à redução mais rápida do saldo devedor, os juros acumulados são menores no longo prazo. - Redução Gradual das Parcelas
As parcelas se tornam mais acessíveis ao longo do contrato, aliviando o orçamento no futuro. - Ideal para Longos Prazos
Em financiamentos com prazos maiores, o impacto da amortização constante é mais significativo na redução dos juros.
Vantagens do Sistema PRICE
- Parcelas Fixas
Oferece previsibilidade, facilitando o planejamento financeiro mensal. - Acessibilidade Inicial
As parcelas iniciais são menores do que no SAC, tornando o financiamento mais acessível para quem tem orçamento limitado. - Indicado para Prazos Médios
Em financiamentos com prazos menores, a diferença no custo total entre SAC e PRICE pode ser menos significativa.
Como Escolher o Melhor Sistema de Amortização?
1. Analise Sua Capacidade Financeira
- Se você pode arcar com parcelas mais altas inicialmente, o SAC pode ser mais vantajoso.
- Se prefere parcelas fixas e previsíveis, o PRICE é uma boa escolha.
2. Considere o Prazo do Financiamento
- Em financiamentos de longo prazo, o SAC tende a ser mais econômico devido à redução de juros.
- Em prazos mais curtos, a diferença entre os dois sistemas pode ser menor.
3. Simule as Opções
Use simuladores de financiamento para comparar o impacto de cada sistema no valor das parcelas e no custo total do crédito.
Dica prática: Consulte o Custo Efetivo Total (CET) para entender todos os encargos envolvidos.
Perguntas Frequentes
O sistema SAC é sempre mais vantajoso do que o PRICE?
Não necessariamente. Embora o SAC resulte em menor custo total, ele exige maior capacidade de pagamento inicial. O PRICE pode ser mais adequado para quem busca estabilidade nas parcelas.
Posso mudar o sistema de amortização após contratar o financiamento?
Geralmente, não. O sistema de amortização é definido no contrato e não pode ser alterado posteriormente.
Os dois sistemas estão disponíveis em qualquer banco?
A maioria dos bancos oferece ambas as opções, mas isso pode variar. Confirme com a instituição financeira antes de contratar.
Considerações Finais
Entender as diferenças entre os sistemas SAC e PRICE é essencial para tomar uma decisão informada no financiamento de imóveis. Cada sistema atende a perfis diferentes, dependendo da capacidade financeira e das prioridades de cada cliente.
Antes de contratar, avalie sua situação financeira, faça simulações e considere as implicações de cada escolha no longo prazo. Com a opção certa, você pode garantir a compra do imóvel dos seus sonhos com um financiamento adequado às suas necessidades.